新青安貸款利率 2026：1.775% 怎麼算？補貼結構與一般房貸利率比較
完整拆解 2026 新青安貸款利率 1.775% 的組成（基準利率＋銀行加碼－政府補貼），比較一段式、二段式、混合式三種計息方式如何選，並對照一般房貸利率與補貼結束後的利率走向。
重點摘要
2026 年新青安一段式機動利率為 1.775%，計算方式是「基準利率（中華郵政 2 年期定儲機動利率約 1.72%）＋ 銀行加碼約 0.43% － 政府與銀行合計補貼 2 碼（0.5%）」。同期五大銀行一般新承作房貸平均利率約 2.307%（2026 年 4 月），等於新青安每年大約省下 0.5 個百分點利息。補貼期至 2026 年 7 月 31 日，新青安 2.0 上路後補貼將分 4 年逐年歸零，第 7 年利率回升至約 2.275%。
新青安貸款利率 2026 是多少？一段式 1.775% 怎麼組成
2026 年新青安一段式機動利率為 1.775%，這是「基準利率＋銀行加碼－補貼」三段相加減後的結果。基準利率採用中華郵政 2 年期定期儲金（未達 500 萬元）機動利率，自 2024 年 3 月 27 日起為 1.72%；政府與承辦銀行再合計補貼 2 碼（0.5 個百分點，其中銀行自行吸收半碼、政府補貼 1.5 碼），所以實際撥款利率落在 1.775% 左右。根據 行政院人事行政總處，郵政 2 年期定儲機動利率現值為 1.72%；根據 合作金庫銀行官方產品頁，新青安一段式補貼後機動利率為 1.775%。
把它拆成算式會更清楚：
| 項目 | 數值 | 說明 |
|---|---|---|
| 基準利率 | 約 1.72% | 中華郵政 2 年期定儲機動利率（未達 500 萬） |
| ＋ 銀行加碼 | 約 +0.555% | 公股銀行對自用住宅貸款的固定加碼 |
| － 補貼 2 碼 | －0.5% | 銀行半碼 0.125% ＋ 政府 1.5 碼 0.375% |
| = 撥款利率 | 1.775% | 一段式機動利率，隨基準利率浮動 |
關鍵在於「機動」兩個字：新青安利率不是固定不變，它會跟著中華郵政 2 年期定儲利率連動。央行只要升息、郵政跟進調高定儲利率，你的 1.775% 就會同步往上走；補貼的 2 碼（0.5%）則是固定折讓，只要還在補貼期內就一直存在。
三種計息方式怎麼選？一段式、二段式、混合式比較
新青安提供三種計息方式：一段式機動 1.775%、二段式（前 2 年 1.565%、第 3 年起 1.865%）、混合式（第 1 年固定 1.745%、第 2 年 1.845%、第 3 年起 1.865% 後轉機動）。三者補貼幅度相同，差別只在前期與後期的利率分配。根據 合作金庫 與 Money101 整理的公股銀行方案，三方案比較如下：
| 計息方式 | 第 1 年 | 第 2 年 | 第 3 年起 | 適合對象 |
|---|---|---|---|---|
| 一段式機動 | 1.775% | 1.775% | 1.775%（隨基準浮動） | 打算長期持有、想省總利息 |
| 二段式機動 | 1.565% | 1.565% | 1.865%（隨基準浮動） | 前 2 年現金吃緊、可能提前還款或轉貸 |
| 混合式固定 | 1.745%（固定） | 1.845%（固定） | 1.865% 第 4 年起轉機動 | 怕升息、想前 3 年鎖定可預期月繳 |
一段式和二段式怎麼選？
如果你打算長期持有並按部就班還款，選一段式，因為它全期維持 1.775%，長期累積的總利息最低。如果前 2 年現金流吃緊、或可能在 2～3 年內提前還款或轉貸，二段式前 2 年只要 1.565% 能先減輕壓力，但第 3 年起跳到 1.865%，長期算下來總利息會比一段式高。常見錯誤是看到二段式「前 2 年最低」就直接選，卻沒算第 3 年之後的差額——對打算住滿 20 年以上的人來說，這個選擇通常不划算。
混合式適合誰？
混合式的價值在於「前 3 年固定利率」，不受升息影響，月繳金額完全可預期。如果你對升息特別焦慮、又希望前期月繳穩定，混合式是折衷選擇；但它前 3 年的利率（1.745%／1.845%／1.865%）其實比一段式平均略高一點，等於用一點利息成本換取確定性。不建議已經打算用滿 5 年寬限期、且現金流寬裕的人選混合式，因為固定利率的保護對你意義不大。
新青安和一般房貸利率差多少？
2026 年新青安一段式 1.775%，與一般自用住宅房貸的利差約 0.5 個百分點。根據 聯合新聞網引述中央銀行統計，2026 年 4 月五大銀行（台銀、合庫、土銀、華銀、一銀）新承作購屋貸款平均利率為 2.307%；一般民眾在銀行實際拿到的自用住宅房貸利率多落在 2.1%～2.3% 區間，視信用條件與銀行而定。兩者對照如下：
| 項目 | 新青安（一段式） | 一般房貸 |
|---|---|---|
| 利率 | 約 1.775% | 約 2.1%～2.307% |
| 利差 | 約 0.5 個百分點（新青安較低） | |
| 最長年限 | 40 年 | 多為 20～30 年 |
| 最長寬限期 | 5 年 | 多為 3 年 |
| 額度上限 | 1,000 萬元 | 依鑑價與成數，無政策上限 |
| 資格限制 | 首購、無自有住宅、有年齡與戶籍條件 | 無首購限制 |
以貸款 1,000 萬元、40 年期、本息攤還估算，0.5 個百分點利差在前期每年大約等於數萬元利息差距。但要提醒：新青安的低利是有資格門檻與用途限制的（須自住、不得出租套利），不是人人適用。想實際比較不同利率方案的月繳金額，可以用 試算不同利率月繳 直接輸入金額與年限對照。
補貼結束、新青安 2.0 後利率會變多少？
現行新青安補貼期至 2026 年 7 月 31 日，之後上路的新青安 2.0 將維持前 3 年 2 碼補貼，但補貼將分 4 年逐年遞減直到歸零，第 7 年利率回升至約 2.275%。根據 聯合新聞網報導，以貸款 1,000 萬元、40 年期試算，第 7 年補貼歸零後月繳約 33,195 元，相較補貼期內明顯增加。也就是說，新青安 2.0 借款人享有的「1.775% 等級」低利，並非永久——前 3 年仍有完整補貼，但第 4 年起補貼一年少一截，到第 7 年就與一般房貸利率水準相當。
這個設計的意義在於：規劃還款時不能只看眼前的 1.775%。建議在簽約前就把第 4～7 年補貼遞減後的月繳一併試算，確認屆時的負擔在可承受範圍內，而不是等補貼縮水才發現月繳跳升。關於 2.0 的完整條件變化，可進一步看 2.0 後利率補貼變化。
升息情境下，新青安利率會怎麼變？
新青安一段式與二段式都是機動利率，會隨中華郵政 2 年期定儲利率連動，央行每升息半碼（0.125%），你的房貸利率原則上就同步調高約 0.125%。補貼的 2 碼是固定折讓，升息時不會放大也不會縮小，因此升息對新青安和一般房貸的衝擊幅度是一樣的，差別只在新青安的起點較低。混合式則因前 3 年鎖定固定利率，這段期間升息不會影響月繳，等於提供了一層緩衝。
實務上，PTT home-sale 版有不少 2025 年完成新青安申貸的網友分享，重點通常落在「前 3 年補貼利率約 1.775%、寬限期滿後改本息攤還，月繳會明顯跳升」。PTT home-sale 板的申貸心得中，許多人也提醒「寬限期＋低利率降低了前期壓力，但總體本利不一定划算」。最常被忽略的驗證點是：核貸後請務必看撥款通知書上載明的「利率計算公式」，確認是「郵政 2 年期定儲機動利率＋固定加碼－補貼」的浮動結構，而不是被誤導為固定利率，這樣升息時才不會誤判月繳。
結論：先試算月繳，再決定計息方式
2026 年新青安一段式 1.775% 仍是市場上對首購族最有利的房貸利率之一，比一般房貸約低 0.5 個百分點。選擇順序上，長期持有優先選一段式（總利息最低）、前期現金吃緊或可能提前還款選二段式、怕升息且想鎖定前 3 年月繳選混合式。但別忘了補貼期至 2026 年 7 月底，新青安 2.0 後利率將逐年回升，規劃時務必把後期月繳一起算進去。建議先用 用試算工具比較不同利率方案月繳，再搭配 用試算看月繳差異 的步驟說明，把一段式、二段式與一般房貸並排比較。想了解新青安全貌可回 新青安完整攻略，若還在猶豫要不要用新青安，建議讀 和一般房貸利率比較 釐清適用情境。
參考資料
- 行政院人事行政總處 — 郵政儲金 2 年期定期儲蓄存款機動利率自 113 年 3 月 27 日調整為 1.72%（2024-03）
- 合作金庫銀行－財政部青年安心成家貸款 — 一段式 1.775%、二段式（前 2 年 1.565%、第 3 年起 1.865%）、混合式固定利率方案（2026）
- 聯合新聞網 — 2026 年 4 月五大銀行新承作購屋貸款平均利率 2.307%（2026-04）
- 聯合新聞網 — 新青安 2.0 利息補貼分 4 年逐年歸零，第 7 年利率回到 2.275%、月繳約 33,195 元（2026）
- Money101 — 2026 新青安三種計息方式利率整理與選擇建議（2026）
- 財政部國庫署 — 新青安基準利率為中華郵政 2 年期定儲機動利率、合計補貼 2 碼，補貼至 115 年 7 月 31 日（2026）
- PTT home-sale — 新青安申貸心得：「前期壓力低、總體本利未必划算」討論（2025-08）