新青安貸款試算：月繳、總利息、寬限期前後一次算給你看（附試算工具）
新青安貸款試算完整教學：四個欄位、本息均攤公式、800萬與1000萬情境對照表，以及寬限期前後月繳與總利息差異，並導向房貸試算工具。
重點摘要
新青安貸款試算只需輸入四個欄位：本金、利率、年限、寬限期。以一段式利率 1.775%、貸款 1,000 萬、40 年期試算，寬限期內每月僅繳息約 NT$14,792，寬限期 5 年到期後改本息攤還（剩 35 年）每月跳到約 NT$31,983，月繳直接翻倍（資料來源：自由時報地產天下）。寬限期讓前期輕鬆，但會墊高總利息，下面用情境對照表把每一組數字算給你看，並可直接用房貸試算工具套自己的條件。
新青安貸款試算要輸入哪些欄位？
新青安貸款試算只需要四個關鍵欄位：貸款本金、年利率、貸款年限、寬限期，輸入後就能算出寬限期內的僅息月繳、寬限期後的本息月繳，以及整筆貸款的總利息。這四個數字決定了你每個月要還多少、總共要付多少利息，是評估能不能負擔的核心。根據財政部國庫署問與答，新青安最高額度 1,000 萬元、年限最長 40 年、寬限期最長 5 年，試算時可在這個範圍內調整。
- 貸款本金：你實際向銀行借的金額（房價 × 貸款成數），新青安上限 1,000 萬元。
- 年利率：一段式約 1.775%；二段式前 2 年 1.565%、第 3 年起 1.865%；混合式第 1 年 1.745%、第 2 年 1.845%、第 3 年起 1.865%（來源：財政部國庫署）。
- 貸款年限：常見 30 年或 40 年，年限越長月繳越低、但總利息越高。
- 寬限期：0～5 年，寬限期內只繳利息不還本金。
不確定自己能借多少、利率怎麼挑，可以先看成數決定貸款金額與利率怎麼影響月繳兩篇，再回來試算最準。
月繳怎麼算？本息均攤公式直接給你
本息均攤的月付金可用標準攤還公式算出：月付 = P × r(1+r)ⁿ ÷ [(1+r)ⁿ − 1]，其中 P 是本金、r 是月利率（年利率 ÷ 12）、n 是總期數（年限 × 12）。寬限期內因為只繳息、不還本，月付則簡化為 月付 = P × 年利率 ÷ 12。這兩條公式是所有房貸試算工具背後的計算邏輯，自己用計算機也能驗證。
舉例以一段式利率 1.775%、貸款 1,000 萬試算：寬限期內月付 = 10,000,000 × 0.01775 ÷ 12 ≈ NT$14,792（僅息）；若直接 40 年本息攤還（無寬限期），月利率 r = 0.01775 ÷ 12，n = 480，代入公式月付約 NT$29,112。下面所有情境數字都是用這兩條公式、以利率 1.775% 試算得出，並非官方公告金額，實際以銀行核貸為準。
驗證方法：拿到任何試算結果，把「月付 × 期數 − 本金」就是總利息；若工具算出的總利息和你手算差太多，多半是利率或年限欄位填錯。
情境對照表：800 萬 / 1,000 萬 × 30 年 / 40 年
同樣利率 1.775%，本金與年限不同，月繳和總利息差很大。以下為本息攤還（無寬限期）的四組試算，數字皆以本息均攤公式計算，四捨五入至整數：
| 本金 | 年限 | 每月本息（試算） | 總還款額（試算） | 總利息（試算） |
|---|---|---|---|---|
| 800 萬 | 30 年 | NT$28,678 | 約 NT$1,032 萬 | 約 NT$232 萬 |
| 800 萬 | 40 年 | NT$23,289 | 約 NT$1,118 萬 | 約 NT$318 萬 |
| 1,000 萬 | 30 年 | NT$35,847 | 約 NT$1,290 萬 | 約 NT$290 萬 |
| 1,000 萬 | 40 年 | NT$29,112 | 約 NT$1,397 萬 | 約 NT$397 萬 |
從表中可看出：年限從 30 年拉到 40 年，月繳明顯變輕，但總利息會多付近百萬。以 1,000 萬為例，40 年比 30 年每月省約 NT$6,735，但總利息從約 290 萬增加到約 397 萬，多了約 107 萬。年限是「月繳壓力」和「總成本」之間的取捨，沒有標準答案，要看你的現金流。想直接換算成房價與自備款，可搭配買房預算規劃工具一起看。
寬限期內 vs 本息攤還：前期輕鬆，總利息更多
寬限期內只繳利息，月繳最低；但寬限期不還本金，等於把還本時間往後壓縮，總利息一定比沒有寬限期更多。以下用 1,000 萬、利率 1.775% 試算，比較「寬限 5 年＋之後 35 年本息攤還」與「直接 40 年本息攤還」兩種走法：
| 方案（本金 1,000 萬） | 前 5 年月繳 | 第 6 年起月繳 | 總利息（試算） |
|---|---|---|---|
| 寬限 5 年 ＋ 35 年攤還 | NT$14,792（僅息） | 約 NT$31,983 | 約 NT$432 萬 |
| 無寬限，直接 40 年攤還 | NT$29,112 | NT$29,112 | 約 NT$397 萬 |
關鍵差異：用滿 5 年寬限期，前期每月省約 NT$14,320，但總利息多付約 NT$35 萬，且寬限期一到月繳直接從 1.5 萬跳到約 3.2 萬，幾乎翻倍。其中寬限期內月繳 NT$14,792、期滿後本息攤還約 NT$31,983 兩個數字，與自由時報地產天下的報導完全一致，可交叉驗證。寬限期不是免費的，它把壓力延後、總成本墊高，務必試算清楚再決定要不要用滿。
總利息怎麼看？三個常被忽略的判斷
看總利息時，別只盯著月繳數字，要把「總還款額 − 本金」算出來，才看得到真實成本。以下是試算時最關鍵的三個判斷與一個常見錯誤：
- 優先順序：先確認月繳負擔，再比總利息。多數家庭應先確保每月房貸不超過家庭月收入的三分之一，現金流撐得住，再來考慮如何壓低總利息；現金流撐不住，省再多利息都沒意義。
- 不建議：純粹為了壓低月繳就把寬限期用好用滿。若你 5 年後沒有明確的加薪、增貸或換屋規劃，寬限期到期月繳翻倍時容易繳不出來。沒有還款計畫的人，不建議用滿 5 年寬限期。
- 常見錯誤：只比較月繳，忽略總利息與寬限期到期跳升。很多人看到「月繳 1.5 萬」就覺得負擔得起，卻沒算到寬限期一過月繳變 3.2 萬。試算時一定要把「期滿後月繳」一起列出來看。
新青安 1.775% 是政府補貼價，今周刊與聯合新聞網報導，新青安 2.0 規劃讓補貼逐年遞減、最終歸零，屆時利率可能回到 2.275%；試算時若想壓力測試，可把利率改成 2.275% 重算一次，看月繳和總利息會增加多少。
過來人經驗：寬限期用法因人而異
實務上，寬限期的用法相當分歧。根據 財政部統計，截至 2026 年 1 月新青安已撥貸逾 15 萬戶，銀行核貸多以 30 年期為主、寬限期多落在 1～3 年。PTT home-sale 板不少申貸網友的共識是「寬限期能降低前期壓力，但總體本利不一定划算」，把它當成過渡期的現金流工具、而非長期省錢手段。也有完成申貸的網友分享，第 1～3 年補貼後實際月付明顯較低，但都建議在簽約前就把寬限期到期後的月繳算清楚，避免日後被月繳翻倍打亂財務節奏。
三步驟用試算工具算你的月繳
把上面的公式變成工具，三步就能算出你自己的數字。建議直接用 房貸試算工具，免手算、還能調整年限與利率即時看月繳變化：
- 輸入貸款本金：填入你要借的金額（房價 × 成數，上限 1,000 萬）。不確定能貸多少，先看成數與頭期款說明。
- 填入利率與年限：新青安一段式填 1.775%，年限選 30 或 40 年；想做壓力測試可改填 2.275% 再算一次。
- 設定寬限期並比較：分別把寬限期設為 0 年和 5 年各算一次，比較「前期月繳差」與「總利息差」，再決定要不要用寬限期。
想把買房整體預算（自備款、裝潢、稅費）一起規劃，可再用買房預算規劃工具；想看政策全貌則回新青安攻略。現在就動手：直接用房貸試算工具套入你的條件，算出你的月繳與總利息。
參考資料
- 自由時報地產天下 — 1,000 萬貸款寬限期內月繳 14,792 元、寬限期後本息攤還月繳 31,983 元，利率 1.775%、三招自救 (2026-04-18)
- 財政部國庫署－青年安心成家購屋優惠貸款問與答 — 最高額度 1,000 萬、年限 40 年、寬限期 5 年，一段式/二段式/混合式利率方案 (2026)
- 合作金庫銀行 — 公股銀行新青安產品頁，一段式 1.775%、二段式、混合式利率方案 (2026)
- 今周刊 — 新青安 2.0 規劃方向，利率補貼逐年調整 (2026-06-01)
- 聯合新聞網 — 新青安 2.0 補貼期滿逐年歸零，第 7 年利率回到 2.275%、月繳約 33,195 元（以 1000 萬/40 年計）(2026)
- 財政部全球資訊網 — 青年安心成家貸款統計：累積撥貸戶數與平均金額 (2026)